Quando si verifica un sinistro che coinvolge un veicolo, uno dei temi più dibattuti riguarda il risarcimento della compagnia assicuratrice nel caso in cui il costo delle riparazioni superi il valore di mercato dell’auto. Questo scenario, noto anche come sinistro con danno totale o irreparabile, pone una domanda frequente: è la compagnia obbligata a risarcire l’intero importo delle riparazioni?
Cos’è il Danno Totale o Economicamente Irreparabile?
Quando il costo delle riparazioni supera il valore dell’auto al momento del sinistro, si parla di danno totale o economicità irrecuperabile. In questa situazione, la compagnia assicurativa potrebbe considerare più conveniente liquidare l’importo corrispondente al valore dell’auto piuttosto che coprire le spese di riparazione.
Per esempio, se il veicolo ha un valore di mercato di 5.000 euro e le riparazioni costano 7.000 euro, la compagnia potrebbe optare per risarcire solo 5.000 euro, considerando l’auto economicamente irreparabile.
Quando il Risarcimento è Dovuto Anche se il Costo Supera il Valore dell’Auto?
La compagnia assicurativa non è obbligata a coprire integralmente le riparazioni se il loro costo supera il valore commerciale dell’auto. Tuttavia, esistono alcuni casi particolari in cui l’assicurato potrebbe ottenere un risarcimento superiore:
1. Copertura Assicurativa Completa (Valore a Nuovo): Se hai stipulato una polizza che copre il valore a nuovo del veicolo, la compagnia sarà tenuta a risarcire l’importo necessario per sostituire il veicolo con uno equivalente, indipendentemente dal valore di mercato dell’auto al momento del sinistro. Questa tipologia di polizza offre una tutela maggiore, ma è solitamente più costosa rispetto alle polizze standard.
2. Accordo tra le Parti: In alcuni casi, l’assicurato e la compagnia possono negoziare una soluzione. Ad esempio, l’assicurato potrebbe decidere di accettare un rimborso parziale per coprire una parte delle riparazioni e mantenere il veicolo. In tal caso, la compagnia potrebbe accettare di contribuire al costo delle riparazioni anche se superiore al valore dell’auto, soprattutto se si tratta di danni minori.
3. Obbligo Contrattuale: È importante leggere attentamente le condizioni della polizza. Alcune polizze possono prevedere specifiche clausole che obbligano la compagnia a risarcire anche in caso di danno superiore al valore dell’auto, a seconda della natura del sinistro e della tipologia di copertura.
Come Viene Calcolato il Valore dell’Auto?
Il valore dell’auto al momento del sinistro è determinato in base al suo valore commerciale. La compagnia assicuratrice considera:
- Anno di immatricolazione
- Stato d’uso del veicolo
- Chilometraggio
- Prezzo di mercato per modelli simili
Solitamente, per stabilire questo valore, la compagnia si basa su tabelle specifiche come quelle di Eurotax, che offrono una stima del valore corrente di un veicolo sul mercato dell’usato.
Cosa Fare se il Risarcimento Non Copre le Riparazioni?
Se la compagnia assicuratrice ritiene che il risarcimento debba limitarsi al valore di mercato dell’auto e non copre l’intero costo delle riparazioni, hai alcune opzioni:
1. Richiedere una Perizia di Parte: Se non sei d’accordo con la valutazione della compagnia, puoi richiedere una perizia di parte. Questo permette di ottenere una stima indipendente del valore dell’auto e del costo delle riparazioni, che può essere utilizzata per negoziare con l’assicuratore.
2. Negoziare un Accordato: Potresti cercare di trovare un compromesso con la compagnia, magari accettando un risarcimento parziale per coprire le riparazioni.
3. Valutare l’Azione Legale: In casi estremi, se ritieni che la compagnia stia agendo in modo scorretto, puoi valutare un’azione legale. Consultare un avvocato esperto in diritto assicurativo ti aiuterà a capire quali sono i tuoi diritti e come farli valere.
Risarcimento in Caso di Responsabilità Civile
Se il danno al tuo veicolo è stato causato da un altro soggetto, e quindi ricade sotto la responsabilità civile di un terzo, la compagnia di quest’ultimo potrebbe non avere gli stessi vincoli della tua assicurazione. In questo caso, puoi richiedere un risarcimento pari al valore commerciale dell’auto o, in casi eccezionali, negoziare una somma che copra le riparazioni anche se superiori al valore dell’auto.
Conclusioni
Se il costo delle riparazioni del veicolo supera il suo valore di mercato, la compagnia assicurativa potrebbe non coprire l’intero importo. Tuttavia, esistono situazioni in cui il risarcimento può essere più elevato, soprattutto se si è in possesso di una copertura specifica o si negozia con la compagnia.
È essenziale conoscere bene i termini della propria polizza e, se necessario, richiedere una valutazione indipendente o negoziare un accordo con la compagnia. In caso di controversie, il supporto di un esperto legale può aiutare a tutelare i propri diritti e ottenere il giusto risarcimento.
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